VL-Verträge richtig einrichten und aktivieren
Schritt-für-Schritt Anleitung zur korrekten Einrichtung deines Vermögenswirksame-Leistungen-Vertrags bei deinem Arbeitgeber.
Artikel lesenSperrfristen bei Vermögenswirksamen Leistungen
Was sind Sperrfristen und warum sind sie wichtig? Alles über die Regeln zur Verfügbarkeit deines angesparten Vermögens.
Was sind Sperrfristen?
Bei Vermögenswirksamen Leistungen (VL) gibt es strikte Regeln dafür, wann du auf dein angesparte Geld zugreifen kannst. Die Sperrfrist ist der Zeitraum, in dem du nicht über dein Vermögen verfügen darfst — egal ob du das Geld brauchst oder nicht. Das klingt erstmal hart, aber es gibt gute Gründe dafür.
Die Sperrfrist beginnt mit der Eröffnung deines VL-Vertrags und dauert in der Regel sechs Jahre. Das bedeutet: Dein Geld arbeitet für dich, wächst durch Zinsen und Renditen, und du kannst es nicht einfach abheben, wenn dir danach ist. Nach diesen sechs Jahren wird’s interessant — dann hast du verschiedene Optionen, wie du mit deinem Ersparten umgehen kannst.
Die Sechs-Jahres-Regel verstehen
Die Sperrfrist für VL-Verträge beträgt immer sechs Jahre. Das ist nicht verhandelbar — egal ob du einen Bausparplan oder einen Fondssparplan wählst. Dieser Zeitraum startet ab dem Moment, in dem der Vertrag eröffnet wird.
Was passiert in diesen sechs Jahren? Dein Arbeitgeber zahlt jeden Monat seinen Beitrag ein (zwischen 6,65 und 40 pro Monat, je nach Tarif). Du selbst kannst auch zusätzlich sparen. Alle diese Beträge werden verzinst oder angelegt, und die Erträge bleiben während der Sperrfrist in deinem Vertrag. Das ist der große Vorteil: Dein Geld vermehrt sich, während du nicht dran kannst.
Nach sechs Jahren ändert sich das Spielfeld komplett. Du wirst nicht mehr gebunden und hast echte Wahlfreiheit — aber dazu später mehr.
Was passiert, wenn die Sperrfrist vorbei ist?
Nach sechs Jahren endet deine Bindung — aber das heißt nicht automatisch, dass du dein Geld bekommst. Jetzt kommt es drauf an, was du machen möchtest.
Ausnahmen zur Sperrfrist
Es gibt Situationen, in denen du auch vor Ablauf der sechs Jahre auf dein Geld zugreifen kannst. Diese Ausnahmen sind aber eng definiert und nicht einfach so möglich.
Die wichtigste Ausnahme ist der Erwerb von Wohneigentum. Wenn du eine Immobilie kaufen oder bauen möchtest, kannst du dein VL-Guthaben für den Kauf oder die Finanzierung nutzen. Das ist eigentlich logisch, weil Bausparverträge genau für diesen Zweck gedacht sind. Bei Fondssparplänen ist das etwas weniger unkompliziert, aber auch möglich.
Es gibt noch andere Ausnahmen — etwa bei Arbeitslosigkeit oder in Notfällen — aber die sind deutlich seltener und erfordern Nachweise. Dein Arbeitgeber oder die Bank können dir da genauer erklären, ob deine Situation zählt.
Sperrfristen richtig nutzen
Die Sperrfrist ist kein Nachteil — wenn du sie richtig verstehst
Automatisches Sparen
Du kannst nicht in Versuchung kommen, das Geld auszugeben. Deine VL-Ersparnisse wachsen automatisch, ohne dass du ständig Disziplin brauchst.
Vermögensaufbau
In sechs Jahren addieren sich die monatlichen Beiträge zu einer beachtlichen Summe — plus Zinsen und Renditen. Das ist echter Vermögensaufbau.
Arbeitgebervorteil nutzen
Die Sperrfrist gibt es auch deshalb, weil dein Arbeitgeber einen langfristigen Anreiz hat, dich zu unterstützen. Das ist eine Win-Win-Situation.
Langfristig planen
Mit sechs Jahren Zeit kannst du gezielt auf große Ziele hinarbeiten — ob Hausbau, Immobilienkauf oder einfach finanzielle Sicherheit.
Der VL-Sperrfrist-Fahrplan
So läuft deine VL-Reise über die sechs Jahre ab:
01
Vertrag eröffnet
Sperrfrist startet. Dein Arbeitgeber zahlt monatlich ein. Du kannst zusätzlich sparen. Keine Verfügung über das Geld möglich.
02
Jahre 1-6: Vermögensaufbau
Regelmäßige Zahlungen fließen ein. Zinsen/Renditen werden angerechnet. Dein Guthaben wächst. Sperrfrist läuft weiter.
03
Sperrfrist endet
Nach sechs Jahren: Sperrfrist läuft ab. Du hast volle Verfügungsfreiheit über dein Guthaben. Jetzt entscheidest du, was kommt.
04
Deine Entscheidung
Auszahlung, Weiteranlage oder Wechsel — du entscheidest. Die Sperrfrist gilt nicht mehr. Du hast absolute Kontrolle über dein Vermögen.
Häufig gestellte Fragen zur Sperrfrist
Kann die Sperrfrist verkürzt werden?
Nein, die sechs Jahre sind gesetzlich vorgeschrieben und können nicht verkürzt werden. Allerdings gibt es Ausnahmen wie Hausbau oder Immobilienkauf, wo du früher zugreifen kannst. Für normale Situationen gilt aber: sechs Jahre ist das Minimum.
Was passiert, wenn ich den Job wechsle?
Die Sperrfrist läuft weiter, auch wenn du die Arbeitsstelle wechselst. Dein neuer Arbeitgeber kann neue VL zahlen (das ist eine separate Sache), aber dein altes Guthaben mit seiner Sperrfrist bleibt unangetastet. Die sechs Jahre zählen trotzdem.
Kann ich während der Sperrfrist zusätzlich sparen?
Ja, absolut! Die Sperrfrist bedeutet nicht, dass du nicht sparen kannst. Dein Arbeitgeber zahlt weiter, und du kannst zusätzliche Beträge einzahlen. Diese unterliegen auch der Sperrfrist, wachsen aber mit an.
Gibt es Strafgebühren, wenn ich früher abheben möchte?
Das hängt ab. Ohne anerkannte Ausnahme kannst du einfach nicht abheben — es geht nicht technisch. Wenn du aber einen Grund hast (Hausbau, Notfall), kann die Bank zustimmen, und es gibt normalerweise keine Strafgebühren, aber möglicherweise Zinsabschläge je nach Vertrag.
Kann ich die Sperrfrist bei mehreren Verträgen unterschiedlich gestalten?
Nein, die Sperrfrist ist gesetzlich festgelegt und bei allen Verträgen gleich — sechs Jahre. Es spielt keine Rolle, ob du mehrere VL-Verträge hast oder nur einen. Jeder Vertrag unterliegt der gleichen Sperrfrist ab seiner Eröffnung.
Fazit: Sperrfristen sind dein Freund
Sperrfristen mögen auf den ersten Blick restriktiv wirken — aber sie sind tatsächlich ein großer Vorteil für dich. Sie zwingen dich zum Sparen, ermöglichen deinem Arbeitgeber, dich langfristig zu unterstützen, und geben deinem Vermögen Zeit zu wachsen, ohne dass du in Versuchung kommst, es auszugeben.
Nach sechs Jahren endet die Bindung, und du hast volle Kontrolle. Bis dahin baust du systematisch Vermögen auf — mit minimalem Aufwand von deiner Seite. Das ist einer der besten Vermögensaufbau-Tricks, die der deutsche Staat Arbeitnehmern bietet.
Wichtiger Hinweis
Die Informationen auf dieser Seite dienen ausschließlich zu Bildungszwecken. Sie stellen keine Finanzberatung dar. Die Gesetze und Regelungen zu Vermögenswirksamen Leistungen können sich ändern. Für deine spezifische Situation empfehlen wir, dich an deinen Arbeitgeber, deine Bank oder einen Finanzberater zu wenden. Jede Entscheidung zu deinen VL-Verträgen solltest du auf Basis aktueller, professioneller Beratung treffen.
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